\u00c9 a primeira pergunta de qualquer dono de empresa e a que o mercado de seguros mais evita responder. A resposta padr\u00e3o \u2014 \u201cdepende\u201d \u2014 \u00e9 verdadeira e completamente in\u00fatil. Ent\u00e3o vamos ao que ela esconde.<\/p>\n\n\n\n
Seguro n\u00e3o \u00e9 produto de prateleira. O pr\u00eamio \u00e9 o c\u00e1lculo de uma probabilidade: a seguradora estima quanto vai pagar de indeniza\u00e7\u00e3o naquele grupo e divide isso entre as vidas, com margem.<\/p>\n\n\n\n
Por isso duas empresas do mesmo tamanho podem receber cota\u00e7\u00f5es bem diferentes. N\u00e3o \u00e9 falta de padroniza\u00e7\u00e3o \u2014 \u00e9 que elas representam riscos diferentes.<\/p>\n\n\n\n
\u00c9 o valor da indeniza\u00e7\u00e3o. Costuma ser definido como m\u00faltiplo do sal\u00e1rio \u2014 12, 24, 36 vezes \u2014 ou como valor fixo igual para todos. Esse \u00e9 o fator de maior peso: dobrar o capital aproxima de dobrar o pr\u00eamio.<\/p>\n\n\n\n
Grupo mais jovem custa menos. E aqui h\u00e1 uma vantagem do coletivo sobre o individual: o c\u00e1lculo \u00e9 feito sobre a m\u00e9dia do grupo, n\u00e3o pessoa por pessoa. Ningu\u00e9m \u00e9 recusado ou sobretaxado individualmente.<\/p>\n\n\n\n
Escrit\u00f3rio e canteiro de obra n\u00e3o pagam o mesmo. A seguradora olha o CNAE e a fun\u00e7\u00e3o exercida \u2014 motorista, operador de m\u00e1quina e trabalhador em altura entram em faixas de risco mais altas que administrativo.<\/p>\n\n\n\n
Morte \u00e9 a base. Invalidez, aux\u00edlio funeral, cobertura para c\u00f4njuge e filhos, antecipa\u00e7\u00e3o por doen\u00e7a grave \u2014 cada item soma. \u00c9 aqui que a compara\u00e7\u00e3o entre propostas costuma escorregar: duas cota\u00e7\u00f5es com pre\u00e7os diferentes muitas vezes n\u00e3o est\u00e3o cobrindo a mesma coisa.<\/p>\n\n\n\n
Quanto mais vidas, melhor a dilui\u00e7\u00e3o do risco e melhor o pre\u00e7o por pessoa. Vinte funcion\u00e1rios j\u00e1 \u00e9 um grupo com condi\u00e7\u00f5es razo\u00e1veis; abaixo de dez, as op\u00e7\u00f5es ficam mais restritas.<\/p>\n\n\n\n
Para opera\u00e7\u00e3o com equipe em atividade de risco \u2014 transporte, ind\u00fastria, constru\u00e7\u00e3o, log\u00edstica \u2014 a conta costuma ficar entre R$ 30 e R$ 60 por funcion\u00e1rio ao m\u00eas<\/strong>, considerando vida em grupo com coberturas usuais.<\/p>\n\n\n\n Numa equipe de 20 pessoas, isso d\u00e1 algo entre R$ 600 e R$ 1.200 mensais para a empresa inteira. Opera\u00e7\u00e3o administrativa, com risco menor, tende a ficar abaixo dessa faixa.<\/p>\n\n\n\n Vale colocar isso ao lado do outro n\u00famero: o custo de um \u00fanico sinistro sem cobertura. A indeniza\u00e7\u00e3o que a ap\u00f3lice pagaria \u2014 e que, sem ela, sai do caixa da empresa \u2014 costuma equivaler a anos de pr\u00eamio.<\/p>\n\n\n\n O seguro \u00e9 caro comparado a zero. Comparado ao evento que ele cobre, \u00e9 a menor conta da mesa.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n Quando isso acontece, quase sempre \u00e9 por um destes tr\u00eas motivos \u2014 e nenhum deles \u00e9 \u201cuma corretora \u00e9 mais barata que a outra\u201d:<\/p>\n\n\n\n Uma cota\u00e7\u00e3o sem estes quatro itens n\u00e3o d\u00e1 para comparar com nada:<\/p>\n\n\n\n Com esses quatro na m\u00e3o, comparar propostas deixa de ser adivinha\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Me diga quantos funcion\u00e1rios, o ramo e a cidade. Devolvo a faixa real para o seu caso e o que a conven\u00e7\u00e3o da categoria exige \u2014 antes de qualquer proposta formal.<\/p>\n\n\n\n\n
Por que duas cota\u00e7\u00f5es d\u00e3o valores diferentes<\/h2>\n\n\n\n
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O que pedir junto com o pre\u00e7o<\/h2>\n\n\n\n
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O n\u00famero exato da sua opera\u00e7\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n